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米庄理财:关于备案、存管、自融等互金行业投

2018-05-07

  米庄理财:关于备案、存管、自融等互金行业投资人需了解的几个常识与误区

  近期P2P现金贷备案的各类消息层出不穷,有媒体称监管层要求各地暂停发布现金贷备案登记细则(正文及征求意见稿),全国将发布统一的备案细则以及P2P现金贷备案将延期。面对备案的不确定性增加,整个P2P现金贷行业都充斥着紧张与不安。

  对于以备案为首要目标积极整改的平台来说,这是一个机会,能更好完成降存量、信息披露、银行存管等备案指标。不安的是,总有些负面言论充斥着,希望媒体能站在大环境中正面引导投资者,促使他们理性看待投资风险,才能更好保护每位出借人、借款人的利益。

  行业整改缓冲期,是谁在绑架大众观点?

  当笔者发现网络上,时不时会有“某某平台顶风作案发大标、自融自担保”等多方报道的文章后,最为直观的感受就是歪曲《办法》作为“尚方宝剑”给平台“定罪”,对于监管条例一知半解,甚至没弄清基本概念,照抄平台信息,通过碎片信息的拼凑,曲解公司发展情况,误导投资者。

  据报道,近年来,某些媒体利用其影响力,以发布负面报道为要挟,迫使数家被侵害公司(其中包括不少上市公司和IPO公司)与其签订“合作”协议,收取少则数十万、多则上百万的“广告费”等新闻不断涌现,而近期敏感的互金行业更是重灾区。

  2017年6月,央行等17部门发布《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》,确定整改验收延期至2018年6月份进行。

  2018年4月10日,澎湃新闻获悉,已有省级金融办接到通知,P2P现金贷验收备案将延期,备案核心是“严控标准、把握节奏、步调一致”。

  虽然合规备案将再延期,但是各地政府及平台未停止过合规的脚步。据不完全统计,截至目前,全国共有20个省市地区出台了备案登记管理办法、整改验收工作表等备案相关细则。

  米庄理财作为浙江省首批获得“整改通知书”的平台之一,凭借小额分散的优质资产、全面的信息披露等优势,已于2018年1月完成备案整改。目前,平台正积极保持与监管的有效沟通,建立新的风险保障机制,争取早日完成合规备案,从而进一步申请ICP许可证。而未被列入首批备案审核单位的平台也不断完善各项信息披露内容,争取在第二、三批完成备案。

  直接存管和联合存管 你真的看懂了吗?

  截止2018年2月底,已有723家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,占P2P现金贷行业正常运营平台总数量的38.25%。但是,投资者对于直接存管与联合存管的区别到底在哪里仍存疑问。

  其实,直接存管是银行直连的优化版,因为银行直连的支付体验问题,导致支付环节银行愿意接入第三方支付来优化解决。账户开在银行,资金结算由银行完成,该模式银行夹于P2P平台和用户之间,有效实现现金贷平台与资金的完全隔离,防止平台接触用户资金,完全满足监管要求。不同的是,直接存管将其中的支付环节交于第三方支付公司。随着中国互联网迅速发展,第三方支付解决了银行在支付体验、服务上能力不足的问题,有效提升了用户整体的支付体验。

  如米庄理财于2017年7月已上线银行存管,即已将投资者的资金与平台资金分开,有效避免了平台自融或发生资金挪用的可能,是按照监管要求做的直接存管。同时米庄也陆续上线了电子签章、账户资金安全险,为投资者的资金安全实力加码。

  米庄理财-银行存管

  关于联合存管,借款人、出借人账户开在第三方支付公司,而银行只负责交易完成后的金额对账记录,属于弱存管,劣势在于,无法做到银行的时时结算,若第三方支付与现金贷平台存在直接利益关系,可能存在用户资金被挪用等风险存在,因此联合存管已被取缔。

  根据支付通道判断,存管人应使用存管人自身的支付通道或使用符合中国人民银行支付管理相关规定的第三方机构提供的支付通道实现账户充值功能,所有充值应确保及时地进行资金存管专用账户,且同时在子账户记录增加相应充值金额。

  对于平台完成存管后,通过银联、易宝支付、宝付支付等第三方支付机构对投资人的资金进行划扣,未违反监管要求,而是对用户体验的优化。

  何为资金需求方,你真的清楚吗?

  根据《暂行办法》的规定,同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过100万元;同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过500万元。

  投资人在选择标的时,常常会看该标的的产品介绍、项目描述等基本问题,对标的所对应的募集资金也会一目了然。但是部分出借人看到募集资金超过100万元,会认为这是触犯监管红线,是发大标的行为。其实,这中间有一个很大的误区,就是该标的的资金需求方是公司,还是借款人?

  例如:北京现金贷平台人人贷发布的U计划-12月-20180504期标的,项目计划金额3000万元;杭州现金贷平台微贷网发布的优选智投20180504006标的,其项目总额是300万元。这些都不能只看表面数据,说是单个公司向平台借款的,而要看具体产品介绍、项目介绍等说明,同时债权协议也是一点。

  去年10月17日,有记者查阅米庄理财APP平台了解到,发售的理财标的米庄一月期M1624-2M、火爆加息半年期4M、火爆加息三月期7M等标的金额为200万元、300万元。其资金需求方是米庄理财合作方审核的资质优良的用户,后台会有对应的债权清单和借款人的借款协议,通常200万、300万的标会对应500-1000个借款客户。

  值得关注的是,这些债权清单和借款客户的完整信息都属用户隐私,除非正式的媒体和司法需求,否则平台方一般不对外公开。用户如需调取相关信息,也应按照公司相关流程调阅。

  据了解,米庄理财资产主要包括消费分期债权、汽车金融、供应链金融、旅游分期等合作方的资产,且以上所有资产没有一个是米庄理财自己的项目或者是关联关系的借款项目,同时资产方或第三方提供担保,担保方式包括但不限于抵押、质押、账户资金安全险等,因此不存在自担保问题。至于爱又米的借款人实际上是白领,所以就算米庄和爱又米同一个法人,并不构成自融。

  “众口铄金,积毁销骨”,对于正在变化中的互金行业来说,正本清源显得尤为重要。时下,行业即将进入规范化管理阶段,需要媒体正向引导,以及企业和监管层共同努力,去形成这个领域的运作规则。未来,合规终将为好平台带来最终的红利。

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